사회초년생 자산관리 기초 - 연금저축

안정된 은퇴는 누가나 원하는 삶인데요. 은퇴 후 안정적인 생활을 위해 연금을 고려할 수 있죠. 오늘은 연금 저축의 장점, 연금 저축의 종류, 연금저축 가입 채널, 연금저축의 단점에 대해 알아볼게요.

 

연금저축의 장점 

세액공제로 확정된 수익 가능

직장인의 월급 통장을 유리 지갑이고, 법이 정한 범위에서 절세할 수밖에 없어요. 직장인들의 월급은 투명하게 드러나고, 근로소득에 대한 세금은 누락됨이 없이 법이 정한 데로 떼어져 나가는데요.  원천징수라고 하죠. 월급에서 나가는 세금을 한 푼이라도 아끼고 싶으면 연금저축을 고려할 수 있어요.  연금저축 상품에 가입하게 되면 할 수 있는 만큼 세금을 절약할 수 있기 때문이죠.  전문용어로 확정형 수익이라고 합니다. 

 

 

근로소득자의 경우 소득구간별로 세액공제를 해주는 금액과 공제율이 좀 상이한데요. 예를 들어 연봉이 5천만 원인 사람은 400만 원까지 연금저축 상품을 납입할 수 있고, 이듬해 연말정산에서 66만 원을 돌려받게 됩니다.  세액공제율이 곧 수익률이죠. 

연봉	공제가능한 최대 납입금액	세액 공제율	최대 공제 금액
5천5백만 원 이하	400만 원	16.5%	66만 원
5천5백만 원 - 1억 2천만 원	400만 원	13.2%	52만 8천 원
1억 2천만 원 초과	300만 원	13.2%	39만 6천 원

그런데, 400만 원을 연말에 낼 수도 있도 연중 월별로 납입할 수도 있는데요. 그러면 수익률은 훨씬 올라가게 됩니다.  

이런 이유로 연금저축 상품에 가입은 자산관리를 위해 매우 유리한 선택입니다. 

 

미래의 부채를 대비하는 상품

 

연금의 역할에 대한 이해와 준비가 필요합니다.  우리 모두는 은퇴 후 또는 미래에 필요한 현금, 즉 부채를 가지고 있습니다.  쉽게 얘기하면 은퇴 후에는 월별로 현금이 필요한데요. 그리고 이러한 부채에 대응한 투자 전략, LDI (Liability driven invesment)를 준비하는 게 곧 연금 상품 가입임을 아실 필요가 있어요. 

 

그리고 개인별 필요한 현금에 맞춰서 연금을 준비할 필요가 있다는 겁니다.  그리고 요즘같이 금리, 물가 등의 변화가 높은 시기에는 확정형 금리를 제공하는 연금은 미래를 준비하기에 좀 부족할 수 있는데요.  연금저축 펀드 같은 적극적인 자산배분 투자가 가능한 상품이 유리할 수도 있어요. 무엇보다 기억해야 하는 건 투자의 복리효과를 위해 빨리 가입, 길게 유지하는 게 중요합니다. 

 

노을

연금저축 상품 차이 이해  

 

연금저축은 크게 원리금 보장 위주의 연금저축보험과 투자, 적극적인 자산관리가 가능한 연금저축펀드 상품으로 나눠집니다.  각 상품은 납입방식과 투자되는 상품유형, 수수료 부과 방식, 연금 수령하는 방식에서 차이가 있는데요. 

연금저축상품의 대표적인 채널인 증권사와 생명보험사 상품을 비교해볼까요. 

	연금저축펀드	연금저축보험
원금 보장 여부	가입 투자상품에 따라 상이	원리금 보장함, 공시/최저보장이율 제공
가입 금융회사	증권사	생명보험사
납임방식	자유납입	정기납입 (2개월 납임 중지시 실효), 반드시 10년 이상 납입 필요
상품유형	주식, 채권, 혼합형, 펀드/ETF 가입	금리 연동형
수수료 부과방식	적립 잔액 대비 일정률을 매일부과	매월 납입하는 보험료에서 사업비를 먼저 차감후 적립
연금 수령방식	확정기간형 (최대 30년)	확정 기간형 또는 종신형

최근에 저금리가 장기화되면서 생명보험사가 판매하는 연금저축보험 상품은 메리트가 낮아 보입니다. 많은 사람들이 연금저축보험을 취소하고 연금저축펀드로 자금을 이전하고 있죠. 연금저축보험은 증권사로 쉽게 이전할 수 있습니다. 

 

전체적으로 보면 증권사 연금저축 상품이 매우 유리해 보입니다. 적립도 자유이고, 투자 가능한 상품도 ETF까지 커버 가능하니까요. 단지 고려해볼 사항은 생명보험사는 금리 연동형으로 종신형 연금을 제공한다는데 있습니다.  과거에 금리가 지금보다 높을 때 가입한 분들이 매우 큰 혜택을 본 부분이죠.  종신형 연금을 준비한다면 보험사 상품을 자세히 볼 필요가 있겠네요. 

 

[팁] 국내 메이저 생명보험사는 삼성/한화/교보가 있습니다. 각 회사는 온라인 판매채널을 가지고 있는데요.  연금저축보험 상품은 보장에 대한 내용이 없는 상품으로 이해가 어렵지 않으니 가급적이면 온라인 채널에서 가입하시면 보다 좋은 조건으로 가입 가능합니다. 오프라인 채널은 아무래도 비용률이 높죠. 

 

어떤 증권사에서 연금저축펀드 가입 가능?

연금저축펀드를 가입하기로 결정했다면 금융 채널에 대한 고민이 있을 텐데요. 저는 ETF 거래가 가능한 증권사를 선택했어요.  제가 생각하는 증권사 기준은 ETF 거래 수수료, 연금개시 후 연금 운용 가능 여부입니다.

ETF 거래 수수료

저는 펀드보다는 ETF를 조합해서 연금을 운용할 계획이 있어 증권사별 ETF수수료율을 중시합니다.  

주요 증권사의 수수료율은 미래에셋 대우 0.014%, KB 0.015%, 키움 0.015%, NH증권 0.01% 정도로 입니다. 

본인이 거래하는 증권사도 좀 보시면 좋을 것 같은데요. 장기투자이다 보니 미세한 수수료 차이가 나중에 큰 차이로 나타날 수 있습니다. 

 

연금 개시 후 ETF 운용 가능 여부

연금 개시 이후 펀드 또는 예치 상태에서 연금을 받는 증권사와 보유한 ETF에서 매달 연금액만큼 매도 후 연금을 받게 하는 증권사로 종류가 나뉜다고 합니다. 

 

후자의 제도를 지원하는 증권사는 미래에셋 대우, NH증권이라 하고요. 

제 생각에는 수수료가 낮은 회사에서 운용하다가 필요시(연금개시 시점에 가까이 가서) 운용 방식에 따라 증권사를 옮기면 되지 싶어요. 

 

결론적으로 ETF 상품이 다양하고 수수료가 낮은 증권사가 유리해 보입니다. 

 

연금저축의 단점

 

연금개시 전 해지하면 손실

연금저축은 만 55세 및 가입 후 5년이 지나기 전에 해지할 경우, 적립금에서 기타 소득세에 16.5%의 페널티가 부과됩니다. 세액공제율보다 높은 비율로 세금에 의한 손실이 높으니, 가입 시 안정적으로 납입 가능할지에 대해 잘 생각해봐야 해요. 

[타당한 해지 사유] 

중도해지가 부득이하다면 세금을 적게 부과한다고 합니다. 

가입자 또는 부양가족의 3개월 이상 요양, 해외이주, 사망, 파산/개인회생, 천재지변의 경우 인출액에 대해 연금 소득세를 부과한다고 합니다. (연금소득세 5.5%~3.3%)

 

원금손실 - 연금저축펀드 경우

연금저축 펀드 가입 시에 해당되는 사항인데요. 연금저축펀드의 ETF는 원금이 보장되지 않습니다. 원금손실을 최대한 피하고 수익을 높일 수 있는 자산배분형 투자를 준비해야 해요.

 

원금손실 - 연금저축보험 경우

보험료에서 사업비를 차감한 금액에 공시이율을 적용해서 보험금을 적립하게 됩니다. 계약 초기에 해지 시에는 사업비로 인해 환급금이 납부금보다 작을 수 있어요.  온라인으로 가입하면 좀 축소할 수는 있을 겁니다. 

 

종신형 선택 여부

연금저축보험의 경우 생명보험사와 손해보험사 둘 다 가입이 가능합니다. 단, 손보사는 최대 25년까지 확정기간형이 되고 종신은 되지 않으니 참고하세요.  연금저축펀드는 확정기간 형만 선택 가능해요.

 

마치며

연금저축상품의 장점, 연금저축상품에는 어떤 종류가 있는지, 연금저축펀드 선택 시 증권사는 어떻게 골라야 하는지, 그리고 연금저축상품 단점에 대해 알아봤습니다. 감사합니다.

 

사회초년생이 알아야할 퇴직연금 제도

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*본 글은 금융상품에 대한 권유/가입을 목적으로 하지 않습니다. 투자에 대한 판단 및 결과는 본인에게 책임이 있습니다.